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房地产景气上升周期，房贷是银行最佳盈利来源，风险低而获利高；一旦房地产进入下行周期后，如何分摊房贷风险则成为银行与开发商拉锯的焦点。
在房地产进入下行周期时，房价下降会导致银行手中的抵押房产价格缩水。为了确保信贷资金安全，不少银行最近开始“游说”开发商“降价销售”。
某国有银行房贷部总经理表示，“我们从去年年底开始和开发商谈，已经建议开发商以优惠的价格来促销，加速资金的回笼。”
现在，银行都实时监控房屋销售量，房子一开卖资金就直接回笼到银行；而对于一些销售清淡的楼盘，银行会与开发商探讨降价促销，只有卖了房子，才能还贷款。而银行的底线是开发商必须要按时还贷。当然，银行的“游说”并不是强制性的。银行会给出相应建议，而决定权还是在开发商。
事实上，银行真正的担心是开发贷款。只要房子建好并销售出去，贷款就不会出问题。如果因资金链紧张形成烂尾楼，对银行损失相对较大。这正是开发商对银行以死相逼的砝码所在。
但银行界人士认为，以死相搏更像是自杀，一是这需以房地产企业破产为前提；二是只有全国大范围出现此类调整才能对银行构成冲击，但这种情况的可能显然很小。放弃暴利想法，加速销售回笼资金是银行界开出的“药方”。目前，银行信贷部门已经开始主动关注开发贷款领域的风险控制情况。某大型银行人士表示，如果形势进一步恶化，不排除银行会为收回开发贷款而采取的更严厉措施。
据了解，大多数银行发放的开发贷款为3年期左右，从2005年和2006年银行开始大规模发放，按此推算，大多数开发贷款将会集中在今明两年到期，银行面临的形势不容乐观。
业内人士透露，现在银行对房贷的原则是外松内紧，表面上开发贷款和个人房贷都在正常发放，但实际上银行内部已是严阵以待。有些开发商为了维持高额利润而不降价，致使银行贷款处于高风险之中，银行采取行动也就成为必然。
不久前，某银行信贷部门召开会议，要求全面改变现有的贷款结构，逐渐收缩房地产贷款，同时对个人按揭贷款也要谨慎对待，并将现有新的房地产开发贷款审批权全部上收总行。
分析人士指出，这两年不良贷款在房地产开发贷款领域发生的概率非常大，由于个人按揭贷款有30%的首付再加上每月归还，房价下降对个人按揭影响不大，而开发贷款由于销售缓慢将会危害到银行资产安全。因此，现在银行必须未雨绸缪，包括要求开发商降价等措施，避免银行的开发贷款大量形成不良。
值得一提的是，建设银行北京分行采取了一项与众不同的信贷政策，这项政策的要旨是：个人购房者通过建行贷款在京购房可以得到程度不等优惠。这个信贷政策覆盖了包括金地集团、远洋地产、沿海地产以及合生等9大房地产企业，估计有20多个在售楼盘可以享受优惠政策。由此推测，银行对像北京这样的房地产市场安全边际，还是较为乐观的。
一起来打“擦边球”
事实上，在银行的“游说”之下，部分开发商也的确开始降价促销。然而，因开发商降价销售未能引起成交量上涨。在此背景下，一些城市出现了变相降低首付的现象。
分期首付的具体操作方法是，首次置业者可以支付二成首付款，剩下的一成由开发商垫付；二次置业者，开发商垫付金额甚至可达到二成。而且，开发商垫付的首期款免息，客户只要与开发商签订有关合同，约定分期还款时间以及相关违约责任即可。根据合同约定，购房者最迟1年内付清垫付款，如不能按期还款，每个月将支付1%左右的违约金。
银行业人士表示，银行对个人房贷只审查首付和月供还款能力，从目前情况来看，银行放贷没有突破规定比例，至于开发商垫资现象，现在并不是银行审查的重点。银行只看购房者是否支付了30%的首付，而不管以何种方式筹资。
从法律的角度看，虽然分期首付中的部分款项由开发商垫付，但房子是抵押给银行的，只有银行才有权对房产进行处置。同一套房子不能抵押两次，抵押给银行后开发商就无权再处置，虽然购房人借了开发商的钱，但是这笔钱并无抵押物，开发商不能处置房产，否则就侵犯了银行的抵押权。因此，垫资首付表面看上去没有漏洞，似乎能够确保开发商的利益，也能让购房人更早买到房。但实际上由于开发商垫付的那部分首付款并没有抵押物，这对银行就构成了潜在的风险。
有关专家表示，分期首付得到了银行的默许，实质上变相地降低了首付比例，低收入人群借此进入房贷市场，将银行住房信贷资产引向一个危险的方向，而银行却不自觉地将其作为对抗信贷紧缩政策的有效工具，并可能成为房地产市场宏观调控的最大阻力。
现在银行对房贷的原则是外松内紧，表面上开发贷款和个人房贷都在正常发放，但实际上银行内部已是严阵以待。
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